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二十五万到期转存 利率下行期的三种选择
二十五万三年定期到期。走进银行却被告知利率降了。柜员递来三张单子。一年定期。积存金。银行理财。看似平常的建议背后藏着三层不同的风险逻辑。
你的钱正在经历什么？
过去三年期大额存单利率能到4.26%。现在普遍跌破3%。这不是个别现象。多家中小银行近期密集下调存款利率。某村镇银行三年期利率直降80个基点。更意外的是出现了利率倒挂——五年期利率反而低于三年期。银行在用定价告诉你。它们不希望你存太长。
三条路背后的三重门
一年定期是保守牌。利率和三年期相差无几。这保留了明年利率再变时的调整权。代价是牺牲长期确定性。
积存金走平衡木。本质是黄金投资。金价波动直接牵动收益。去年至今国际金价振幅超过20%。这已不是存款。而是商品投资。
银行理财更需警惕。理财非存款。净值化转型后保本已成历史。今年上半年就有超百款银行理财出现负收益。
二十五万的安全边际在哪里
首先确认这笔钱的用途。如果是养老钱、首付款。安全该放在首位。不妨考虑阶梯存款法。将二十五万拆成三笔。分别存一、二、三年。每年都有到期资金。既应对利率波动。又保持流动性。
若能承受一定波动。国债、货币基金可作为备选。收益通常略高于定期。风险属性相近。
关键一步
无论选择哪条路。记住两个动作。问清产品风险等级。R1到R5的风险标识必须看清。确认资金锁定期。提前赎回的损失要心中有数。
利率下行周期。选择比努力更重要。二十五万不仅是数字。更是你未来选择的底气。不必追逐最高收益。但要找到最适配生活的方案。
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